A coparticipação é um modelo de cobrança definido pela ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar) e adotado por alguns planos de saúde em que o beneficiário paga uma mensalidade fixa e arca com uma parte do custo de determinados procedimentos e consultas realizadas. Esse valor adicional é uma fração do custo total do serviço e é cobrado apenas quando o usuário utiliza o plano.
Quando se trata de planos empresariais, a coparticipação é cobrada na folha de pagamento e o funcionário pode acompanhar as utilizações no site do plano de saúde para saber quanto será cobrado no final do mês.
Essa modalidade ajuda a tornar a mensalidade mais acessível e incentiva o uso responsável dos serviços de saúde. No entanto, é importante entender os percentuais e limites aplicados para evitar surpresas no orçamento.
Principais características da coparticipação
Mensalidade reduzida
Como o usuário contribui parcialmente com os custos dos atendimentos, os planos com coparticipação costumam ter mensalidades mais baixas em comparação aos planos tradicionais (sem coparticipação).
Cobrança por uso
O beneficiário paga um valor fixo ou percentual sempre que realiza consultas, exames, terapias, internações, entre outros procedimentos previstos no contrato. Os valores variam de uma operadora para outra, mas não podem ultrapassar os limites estabelecidos pela ANS.
Limite de cobrança
Muitos planos estabelecem um teto máximo de coparticipação mensal ou anual para evitar que os custos fiquem muito altos para o beneficiário. Isso significa que, ao atingir esse limite, o usuário não pagará mais coparticipações até o período seguinte.
Qual a diferença entre coparticipação e contribuição no plano de saúde?
A diferença entre coparticipação e contribuição no plano de saúde está no momento e na forma como os valores são pagos.
A coparticipação ocorre quando o beneficiário utiliza o serviço (consulta, exame, terapia, etc). Além da mensalidade, o usuário paga uma parte do custo dos procedimentos realizados. Essa taxa pode ser um valor fixo ou um percentual sobre o custo do serviço. Por exemplo: se há coparticipação de 30% e o exame custa R$ 100, o beneficiário pagará R$ 30 além da mensalidade.
Na contribuição, independentemente do uso, é um valor fixo pago regularmente. A contribuição geralmente refere-se à mensalidade paga pelo beneficiário. Em planos empresariais, por exemplo, a empresa pode arcar com parte da mensalidade, e o colaborador paga a outra parte (contribuição). Exemplo: o plano custa R$ 500, a empresa paga R$ 300, e o funcionário contribui com R$ 200 todos os meses, independentemente de usar ou não o serviço.
Vantagens e desvantagens da coparticipação
A escolha entre um plano com ou sem coparticipação depende do perfil do usuário.
A coparticipação é ideal para quem não utiliza o plano com muita frequência, pois paga menos na mensalidade e só contribui quando precisar de atendimento. Em muitos planos, há um limite máximo de cobrança, o que evita surpresas financeiras para o usuário.
Porém, para quem faz uso frequente do plano, os valores pagos a cada atendimento podem se acumular e tornar-se elevados ao longo do tempo. Como o custo varia conforme a utilização, pode ser difícil prever exatamente quanto será gasto em determinado mês.
Antes de contratar um plano de saúde com coparticipação, é essencial analisar as condições do contrato e avaliar os custos envolvidos para garantir que a escolha seja a mais adequada para suas necessidades.